Ce poți găti din calmar: rapid și gustos
Avocații penalisti sunt specialiști în soluționarea cauzelor penale de diferite dimensiuni. Aceștia sunt avocați a căror chemare este să ofere servicii vitale persoanelor care au fost găsite penale de către instanțe. Intenția principală a obținerii serviciului de avocat penal este ca avocatul să argumenteze poziții cu privire la numeroase legi și secțiuni menite să servească persoane care se opun cauzelor penale. Avocații penalisti sunt clasificați în diferite clasificări și secțiuni.
Lumea modernă a afacerilor a revoluționat standardele de viață, iar oamenii călătoresc departe de casă. Cu afacerile care trec granițele, oamenii sunt forțați să călătorească în multe locuri și trebuie să rămână acolo pentru o perioadă de timp sau în mod permanent. În acest sens, nevoia de hoteluri confortabile și luxoase a crescut recent. Cu facilități adecvate și moderne și servicii prompte pentru un sejur confortabil, hotelul a devenit o alegere demnă pentru profesioniștii în afaceri.
În mod ideal, dacă călătoriți, ar trebui să cumpărați o asigurare de călătorie înainte de a pleca. Cu toate acestea, este de înțeles că pentru unii oameni acest lucru poate să nu fie cazul. Sunt mulți călători care întreabă dacă pot achiziționa asigurare de călătorie după plecare. Acest lucru se poate întâmpla atunci când asigurarea dvs. de călătorie a expirat deoarece ați depășit șederea într-o anumită locație, polița dvs. a expirat sau pur și simplu ați uitat să faceți o asigurare de călătorie.
Mulți jucători de fotbal știu cum funcționează în general piețele și cotele. Cu toate acestea, pentru cei nou în pariuri pe fotbal, pot exista unele provocări atunci când încearcă să aleagă cele mai bune cote pe piețele alese. Astfel de jucători ar trebui să găsească sfaturi gratuite de pariuri pe site-urile individuale care oferă aceste servicii. Este important ca jucătorii noi să înțeleagă în mod corespunzător diferitele piețe și modul în care funcționează. Sfaturile gratuite de pariuri vor beneficia jucătorii doar dacă cunosc elementele de bază ale pariurilor pe fotbal. Fanii fotbalului trebuie să înțeleagă piețele tipice înainte de a-și paria banii pe orice meci.
Potrivit Asociației de Marketing direct din Marea Britanie, fiecare lire sterline cheltuită pentru marketing prin e-mail în 2015 a generat în schimb 38 de lire sterline. Vrei să obții aceleași rezultate, dar nu știu cum se scrie o scrisoare unui client?Atunci folosește ce este mai bunexemple de scrisori către clienți,pe care le-am colectat pentru dvs. în această recenzie.
Cum să scrii corect o scrisoare unui client
Te gândești la clienții tăi tot timpul, dar nu este reciproc. Pentru a le capta atenția și a trece înaintea concurenților tăi, trebuie să-ți reamintești în mod regulat. E-mailurile fac acest lucru foarte bine. Potrivit autorilor blogului Pipedrive, există mai multe trucuri care pot funcționa în favoarea ta:
- Răbdare și mai multă răbdare. Conduceți-vă potențialul cumpărător către o afacere treptat, trimițându-l în mod regulat.
- De acord asupra strategiei in trimiterea de scrisori catre clienti cu departamentul de marketing, pentru a nu fi prea intruziv si a nu infunda cutia postala a clientului cu informatii repetate.
- Utilizați un sistem CRM. Va simplifica partea tehnică a comunicării cu clienții și va accelera munca cu poșta.
Un sistem CRM este un program convenabil care ajută la păstrarea înregistrărilor clienților și tranzacțiilor, înregistrează toate apelurile și, de asemenea, ajută la organizarea convenabilă a corespondenței cu clientul. De exemplu, programul se integrează cu serviciul de corespondență (puteți conecta un număr nelimitat de cutii poștale) și vă permite să salvați istoricul corespondenței direct pe cardul contrapărții. Dacă un client nou v-a scris, puteți crea o carte de tranzacție direct din scrisoarea primită.
Scrisori către clienți: exemple și mostre gata făcute
Am alcătuit o selecțiescrisori de afaceri către clienți,pe care le puteți lua ca probă. Tot ce trebuie să faci este să le adaugi detalii.
1. Îi scrii pentru prima dată unui potențial client? Trimite acest mesaj scurt:
Subiectul scrisorii: Poate că ești noul nostru client
Buna ziua, [Nume].
Noi [informații scurte despre companie].
Dacă acest lucru vă interesează, sunt gata să discut despre posibilitatea de cooperare. Spuneți-ne la ce oră v-ar fi convenabil să sunați.
[Semnătura]
2. Spune-i clientului tău potențial despre experiența ta de succes de cooperare cu concurenții săi:
Subiectul scrisorii:Ține pasul cu concurenții tăi
Buna ziua, [Nume].
Lucrăm cu succes [concurentul lui X și Y] V [domeniu de activitate] deja [atât de mult timp]și împreună am obținut rezultate bune. Puteți găsi informații detaliate despre ele aici [link către caz/recenzie].
Vom fi bucuroși dacă ni ești alături.
[Semnătura]
3. Dacă ați primit contacte ale potențialilor clienți la un eveniment de afaceri, trimite-lescrisoare de ofertăastfel deeşantion:
Subiectul scrisorii: Mai multe despre compania noastră
Buna ziua, [Nume].
Sper că ți-a plăcut și ție [eveniment]și aș dori să vă mulțumesc pentru interesul acordat [Numele companiei].
Am atasat informatii mai detaliate despre compania noastra. Voi discuta cu plăcere la telefon orice întrebări ați putea avea.
[Semnătura]
Scrisori de reamintire
4. La ceva timp după trimitere scrisori către clienții care oferă servicii sau informații suplimentare amintesc despre tine:
Subiectul scrisorii: Vreți să discutați ceva?
Buna ziua, [Nume].
Sper că ați avut ocazia să citiți scrisoarea mea anterioară și să vă familiarizați mai bine [Informații suplimentare].
Aveți întrebări sau păreri despre propunerea mea? Voi fi bucuros să le discut la telefon sau în persoană. Când vei avea timp pentru asta?
[Semnătura]
5. Dacă puteți arăta eficiența ofertei dvs. cu numere, atunci distribuiți-le scrisori către clienții companiei. Faptele conving mai bine.
Subiectul scrisorii: Câteva fapte despre care s-ar putea să nu știi [Numele companiei]
Buna ziua, [Nume].
Ti-am trimis recent o scrisoare despre [Numele companiei], și cred că am putea fi de folos [compania ta].
Clienții noștri văd o creștere [specificați indicatorii] când este folosit [numele produsului și serviciului]. Oferim si noi [vorbește despre promoții]Şi [menționați alte oferte excelente].
Dacă doriți să aflați mai multe detalii, vă rugăm să ne anunțați și vom aranja negocieri telefonic sau în persoană.
Aștept cu nerăbdare răspunsul dvs.
[Semnătura]
6. Oferiți clienților o perioadă de probă sau mostre gratuite. Cumpărătorii sunt mai dispuși să facă o afacere dacă testează mai întâi produsul.
Subiectul scrisorii: Cadou pentru compania ta
Buna ziua, [Nume].
Acum câteva zile ți-am trimis informații despre [numele produsului] si acum imi propun sa o incerc in actiune.
Am creat/atașat câteva date de conectare pentru oaspeți/mostre gratuite/vouchere care pot fi folosite pentru a accesa/primi [produs sau serviciu]. Împărtășește-le cu colegii tăi. Ar fi interesant să le auzim părerea.
Voi fi bucuros să discut totul mai detaliat la telefon sau în persoană. Sunt sigur că vă putem fi cu adevărat de folos [domeniu de activitate].
[Semnătura]
7. Dacă nu ești sigur că ai corespondență cu un angajat autorizat să negocieze, cere-i să ajute să ajungă la decident:
Subiectul scrisorii: Sper că mă poți îndruma către persoana potrivită
Buna ziua, [Nume].
Acum câteva zile ți-am trimis o scrisoare despre [companie sau produs] iar acum mă îndoiesc că am ajuns la adresa potrivită.
Tu ești cel care ia decizii cu privire la problema care mă interesează? Dacă nu, ați putea să mă ajutați să contactez persoana potrivită din compania dumneavoastră?
Astept raspunsul tau.
8. Folosiți acest text al scrisorii către client dacă, după întâlnirea cu acesta, doriți să vă întrebați despre planurile sale de viitor:
Subiectul scrisorii: Planurile tale
Buna ziua, [Nume].
Vă mulțumesc pentru timpul acordat. Acum aș dori să știu cum vedeți discuțiile ulterioare despre problema noastră.
Dacă sunteți în continuare interesat, vă rugăm să ne informați despre planurile dvs.
Astept raspunsul tau.
[Semnătura]
9. După întâlnirea cu clientul, reamintiți-i următoarele etape ale negocierilor:
Subiectul scrisorii: Plan de acțiune pentru viitorul apropiat
Buna ziua, [Nume].
Vă mulțumim pentru timpul acordat - întâlnirea de astăzi a fost foarte productivă. Permiteți-mi să vă reamintesc pe scurt ce vom face în continuare:
[Data]: Te voi trimite [contract/set complet de documente].
[Data]: Îmi vei transmite comentariile și urările tale.
[Data]: Vom face toate modificările finale și vom semna acordul.
Dacă aveți nevoie să discutați ceva înainte de această dată, vă rog să-mi spuneți.
10. Compuneastfel descrisoare către client, dacă în timpul întâlnirii a dorit să primească informații suplimentare:
Subiectul scrisorii: Informații despre cererea dvs
Buna ziua, [Nume].
Ne-am bucurat să ne întâlnim personal cu reprezentanții organizației dumneavoastră. Am promis să vă trimit informații suplimentare despre [întrebare]- sunt in fisierul atasat.
Gata să răspundă la orice întrebări. Simțiți-vă liber să mă sunați la [număr] oricând sau să scrieți la această adresă.
[Semnătura]
Dacă clientul nu contactează
11. Dacă clientul nu răspunde la apelul telefonic , utilizați următoarelemostra de scris scrisori:
Subiectul scrisorii: Nu v-am putut contacta
Buna ziua, [Nume].
Am vrut să discut cu tine [întrebare], dar probabil că ești ocupat. Te rog suna-ma inapoi la [număr] sau anunță-mă când este convenabil pentru tine, ca să pot suna.
[Semnătura]
12. Nu ați comunicat cu clientul și i-ați lăsat un mesaj vocal? Completați-l cu următoarea literă:
Subiectul scrisorii: Nu am ajuns la tine
Buna ziua, [Nume].
Te-am sunat recent să discutăm [întrebare].
[Semnătura]
13. Dacă un client persistă să nu răspundă pe toate canalele, este posibil să aibă multe în farfurie. Utilizați acest șablon - chiar și o persoană foarte ocupată poate găsi câteva secunde pentru a răspunde:
Subiectul scrisorii: Este necesar un răspuns scurt
Buna ziua, [Nume].
Din păcate, nu vă pot contacta în niciun fel. Presupun că sunteți foarte ocupat sau nu mai sunteți interesat de serviciile noastre.
Vă rugăm să indicați răspunsul potrivit în răspunsul dvs.:
- Te rog lasa-ma in pace!
- Prea ocupat, scrie-mi din nou peste o luna te rog.
- Te voi contacta singur.
[Semnătura]
14. Dacă doriți să vă reamintiți discret, împărtășiți clientului informații care îi vor fi utile:
Subiectul scrisorii: Informații utile pentru afacerea dvs
15. Dacă clientul întârzie plata, reamintiți-i următoarele:
Subiectul scrisorii:Întârziere la plată
Buna ziua, [Nume].
[Data] Ti-am trimis factura pe email. Plata nu a fost încă primită, așa că vă rugăm să întrebați dacă departamentul dvs. de finanțe a primit factura noastră? Dacă este necesar, îl voi retrimite. Aștept plata de la dvs. într-o săptămână.
Vă mulțumim pentru ajutor.
[Semnătura]
Aceste șabloane vă vor economisi timp pentru a comunica efectiv cu clienții. Și pentru a obține un efect mai mare, automatizați crearea și distribuirea șabloanelor prin . chiar acum - este gratuit și durează doar câteva minute.
A. BURKOVA,
Candidat la științe juridice
Obligații de cvasi-securitate:
practici internaționale, reglementări și perspective de dezvoltare în Rusia
Asigurarea obligațiilor este de mare importanță la încheierea oricărei tranzacții. Nevoia de garanție se datorează faptului că există o anumită perioadă de timp în care împrumutătorul a furnizat o proprietate împrumutatului, iar împrumutatul nu a restituit-o sau rambursat-o. În această perioadă, împrumutătorul intenționează să își asigure compensarea pierderilor în cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligația principală. Astfel, măsurile provizorii servesc drept garanții ale îndeplinirii obligațiilor părților.
Toate metodele de garantare a obligațiilor, deși diferă prin gradul de impact asupra debitorului și prin metodele de realizare a scopului principal al măsurilor provizorii, au un singur scop comun - încurajarea debitorului să își îndeplinească obligația în mod corespunzător. Comportamentul debitorului va depinde în mare măsură de alegerea optimă a creditorului cu privire la modul de garantare a obligației.
Principalele metode de garantare a obligațiilor sunt descrise la art. 329 din Codul civil al Federației Ruse. Îndeplinirea obligațiilor poate fi asigurată prin penalitate, gaj, reținere a averii debitorului, fidejusiune, garanție bancară, depozit și alte modalități prevăzute de lege sau de contract. Astfel, părțile pot stabili în mod independent în contract metoda de garantare a obligației, dacă aceasta nu contravine cerințelor legislației ruse. În plus, există metode care joacă rolul de garantare a obligațiilor, dar nu sunt întotdeauna clasificate drept metode de securitate. Astfel de metode sunt uneori numite cvasi-garanții.
Acest articol va analiza modalități de asigurare a obligațiilor care pot fi considerate cvasi-securitate, locul lor în practica internațională și posibilitățile și perspectivele de dezvoltare a acestora în Rusia.
Cvasi-garanția include o scrisoare de confort, cont escrow, clauză negativă, acorduri de subordonare, garanții și reprezentări, radiere directă, bon de depozit și altele.
Scrisoare de confort
Practica internationala
Comfortable Letter este un institut juridic cunoscut în practica internațională; este o scrisoare emisă de o organizație sau persoană care exprimă sprijin pentru o altă persoană. În practica internațională, există de obicei câteva cazuri cele mai frecvente de furnizare de scrisori de confort:
Organizația-mamă în raport cu organizația sa filială la creditoarea organizației filiale. În aceste scrisori, organizația-mamă își exprimă acordul ca filiala să primească finanțare;
Efectul juridic al unei scrisori de confort depinde de prevederile acesteia și de cerințele legii sau ale practicii judiciare a jurisdicției în care a fost emisă scrisoarea de confort sau în care litigiul este pe rol.
De regulă, forța unei scrisori de confort este mai mică decât forța legală a unei garanții sau garanții. Scrisorile de încurajare sunt de obicei emise atunci când garantul nu este pregătit să ofere o garanție sau o garanție valabilă din punct de vedere legal, de exemplu, din cauza faptului că garanția ar încălca standardele garantului, prevederile interne ale contractului sau garantul nu dorește obligațiile care urmează să fie plasate în bilanțul său sau pentru că consideră că o astfel de provizion este suficientă.
Utilizare în Rusia
În Rusia, scrisorile de confort sunt rareori folosite, cel mai adesea în legătură cu tranzacțiile internaționale în care este necesar sprijinul guvernului rus.
De exemplu, conform Protocolului de Acord între Guvernul Federației Ruse și Guvernul Republicii Franceze privind finanțarea sectorului petrolier (Moscova, 15 februarie 1996), guvernul rus a fost de acord să acorde sprijin pentru fiecare proiect finanțat prin semnând scrisori de confort. În conformitate cu Decretul Guvernului Rusiei din 01.01.01 nr. 826 „Cu privire la semnarea unui Memorandum între Federația Rusă și Republica Austria privind sprijinul financiar pentru proiecte comune”, Guvernul a recunoscut că este recomandabil să atragă împrumuturi comerciale garantate de Ministrul Federal de Finanțe al Republicii Austria, în baza scrisorilor de confort ale Guvernului Federației Ruse.
Astfel, în legislația rusă nu există o definiție și o reglementare a scrisorilor de confort. Astfel de scrisori de confort sunt emise extrem de rar, în principal de entități suverane pentru a oferi sprijin pentru proiecte internaționale. Valabilitatea legală a scrisorilor de confort va depinde de formularea acestora. Scrisorile de confort pot fi folosite și în practica comercială, dar cel mai probabil vor fi clasificate drept garanții limitate.
Conturi escrow
Practica internationala
Un cont escrow este un cont din care sunt transferate bani sau proprietăți la apariția sau îndeplinirea anumitor obligații. Conturile de escrow sunt uneori numite conturi „escrow” sau „depozit de securitate” (pot fi găsite și alte definiții).
Într-un aranjament de cont escrow, una dintre părți depune bani sau proprietăți la agentul escrow. Acesta din urmă deține depozitul escrow până la apariția unui anumit eveniment sau la îndeplinirea obligațiilor. Beneficiarul are posibilitatea de a primi fonduri sau proprietăți numai dacă sunt îndeplinite condițiile prestabilite. Toate aceste condiții sunt convenite atunci când transferați bani sau alte proprietăți către agentul de escrow. În cazul în care beneficiarul escrow nu îndeplinește termenii acordului, la sosirea perioadei convenite, suma depozitului este returnată persoanei care a transferat fondurile sau proprietatea.
Deoarece una dintre cerințele pentru agenții de escrow este încrederea în el de ambele părți ale tranzacției, serviciile de agent escrow sunt adesea furnizate de organizații financiare, avocați și notari.
Agentul de escrow îndeplinește următoarele funcții:
Pregătește instrucțiunile necesare de la ambele părți, primește documentele și fondurile necesare;
Determină dobânzi, taxe etc.;
verifică chitanțele, dacă sunt furnizate;
Închide tranzacția atunci când toate obligațiile părților din contract sunt îndeplinite;
Efectuează plăți în suma autorizată de părți;
Furnizează ambelor părți un raport privind transferul de fonduri;
Informează părțile despre evoluția tranzacției.
Cu toate acestea, responsabilitatea principală a agentului escrow este să asigure securitatea proprietății transferate în escrow. Daca este vorba de bani, acestia trebuie depusi intr-un cont bancar special, separat de conturile agentilor.
Următoarea persoană din relația de cont escrow este beneficiarul. Beneficiarul poate fi vânzătorul. Această persoană transferă agentului acordurile de escrow semnate, furnizează alte documente necesare, cum ar fi polițe de asigurare, garanții pentru proprietatea vândută. Interesul beneficiarului este să delege gestionarea tranzacției unui specialist, astfel încât fiecare condiție a tranzacției să fie îndeplinită și persoana care plătește să nu primească proprietatea asupra proprietății până când acea persoană nu a achitat prețul de cumpărare sau și-a îndeplinit obligațiile de garantare. tranzacţie.
Persoana care transferă fondurile poate fi cumpărătorul. Obligațiile unei astfel de persoane includ transferul de fonduri către agentul de escrow, notificarea către agentul escrow a condițiilor în care a doua parte poate primi fonduri și îndeplinirea altor obligații conform contractului. Dacă creditorul este încă implicat din partea acestei persoane, atunci el este cel care transferă fondurile agentului escrow. Persoana care furnizează fondurile are interes să se asigure că tranzacția este efectuată în conformitate cu instrucțiunile sale și că fondurile nu sunt plătite beneficiarului până la finalizarea tranzacției.
Când utilizați un agent escrow, există de obicei un acord care descrie condițiile care trebuie îndeplinite înainte ca banii să fie eliberați beneficiarului. Acordul stabilește condițiile tranzacției pentru care se face plata.
Acordul conține de obicei următoarele informații:
Numele și adresele tuturor părților;
Suma de bani transferată la escrow;
Numele și adresa băncii în care vor fi stocate fondurile escrow, precum și numele și numărul contului bancar;
Informații despre dacă agentul escrow este obligat să utilizeze numai conturi care câștigă dobândă și cum este distribuită dobânda primită pe bani;
Responsabilitățile agentului de escrow, inclusiv dacă nu sunt îndeplinite condițiile acordului de escrow;
Instruirea agentului escrow să efectueze orice plăți, cum ar fi taxe, din suma transferată;
Condiții care trebuie să apară sau să fie îndeplinite înaintea agentului escrow pentru eliberarea de fonduri;
Timpul pentru a îndeplini aceste condiții;
Forma de prezentare a documentului, scrisă sau orală, pentru eliberarea de fonduri, forma în care trebuie întocmit acest document;
În ce formă și cu ce frecvență sunt furnizate rapoartele de la agentul escrow;
Legea care guvernează contractul și jurisdicția judiciară.
Deoarece agentul de escrow acționează în conformitate cu instrucțiunile și nu le poate depăși, stabilirea clară și corectă a unor astfel de instrucțiuni este de mare importanță.
Conturile de escrow sunt utilizate în diferite industrii. Foarte des sunt folosite la transferul de bunuri imobiliare. De exemplu, o persoană care se află în străinătate dorește să-și vândă proprietatea într-o altă țară. În cazul în care mecanismul exact de vânzare este convenit și documentele sunt certificate, se poate încheia un acord de escrow prin care banii sunt plătiți vânzătorului la executarea documentelor în forma corespunzătoare.
Conturile de escrow pot fi utilizate și în tranzacții comerciale atunci când urmează să sosească o livrare. În locul unei scrisori de credit, banii sunt plasați într-un cont escrow și atunci când vânzătorul și-a îndeplinit obligațiile contractuale spre satisfacția vânzătorului, care poate include o evaluare independentă de către server, banii sunt plătiți vânzătorului.
Alte exemple de utilizare a escrow-ului sunt decontările în caz de vătămare corporală sau la plata în justiție, acordurile la împărțirea proprietății în probleme de familie, în timpul vânzării angro a activelor comerciale, când escrow asigură plata corespunzătoare a impozitelor și datoriilor.
Escrow-ul este, de asemenea, utilizat pentru tranzacții cu consumatorii, de exemplu, atunci când se fac avansuri la mașini, se plătește pentru participarea la cluburi de sănătate și alte cluburi.
Utilizare în Rusia
În prezent, problema conturilor escrow nu este reglementată direct de legislația rusă. Cu toate acestea, legislația face imposibilă deschiderea unor astfel de conturi din următoarele motive:
Legislația unor țări oferă oportunități ample pentru formularea și încheierea acordurilor de subordonare. Cu toate acestea, principalele metode de subordonare includ:
Subordonarea deplină, în temeiul căreia nu se efectuează plăți către creditorul subordonat până la îndeplinirea integrală a creanțelor principale;
Subordonarea incompletă, în temeiul căreia plățile în limitele specificate în contract pot fi plătite unui creditor junior până la apariția unei anumite circumstanțe, de exemplu, incapacitatea debitorului de a respecta anumite standarde sau insolvența acestuia (faliment), care servesc drept bază pentru începerea prevederilor privind subordonarea (cazul de faliment poate fi formulat ca faliment voluntar sau forțat, depunerea cererii de faliment, desemnarea unui administrator de arbitraj, recunoașterea falimentului definitiv).
În caz de subordonare incompletă, este posibil fie să se transfere bani direct către creditorul junior, fie să se convină ca toate dividendele primite și alte distribuiri primite de acesta să fie păstrate într-un trust în favoarea creditorului senior pentru a satisface creanța principală sau (mai rar) obligația creditorului junior de a plăti creditorului senior o sumă egală cu ceea ce a primit ca despăgubire pentru creanța sa junior.
Banii deținuți într-un trust în beneficiul unui creditor senior nu sunt incluși în masa falimentară a unui creditor junior în falimentul acestuia din urmă, cu excepția cazului în care se poate demonstra că creditorul junior și-a subordonat în mod specific creanțele pentru a scoate bani din masa falimentului pentru beneficiul unui creditor senior. În acest caz, o astfel de subordonare poate fi declarată nulă.
Utilizare în Rusia
În Rusia există o legislație care reglementează problemele de subordonare, dar se aplică doar împrumuturilor subordonate de la instituțiile de credit.
Emisiunile de împrumuturi subordonate sunt reglementate de următoarele documente de reglementare principale: Legea federală din 1 ianuarie 2001 nr. 40-FZ „Cu privire la insolvența (falimentul) organizațiilor de credit”, Legea federală din 10 iulie 2002 nr. 86-FZ „ Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei), Regulamentul Băncii Centrale a Rusiei din 10 februarie 2003 nr. 215-P „Cu privire la metodologia de determinare a fondurilor proprii (capitalului) instituțiilor de credit”, Instrucțiune de natura operațională a Băncii Centrale din data de 01.01.01 Nr. 114-T „La rezilierea unui împrumut contract subordonat”.
Scopul împrumutului subordonat, care este acordat băncilor rusești, este consacrat în Regulamentul nr. 215-P. În conformitate cu această prevedere, fondurile primite în cadrul împrumuturilor subordonate pot fi incluse în capitalul suplimentar al băncii. La rândul său, este o parte integrantă a unui astfel de indicator precum „valoarea capitalului propriu (capital)” al instituțiilor de credit. Valoarea/modificarea acestui indicator poate sta la baza luării măsurilor de prevenire a falimentului unei organizații de credit afectează controlul intern al rezervelor efectuat de bancă, posibilitatea de creștere a capitalului autorizat al organizației de credit etc. Astfel, includerea unui împrumut subordonat în capitalul suplimentar al băncii reprezintă un avantaj semnificativ pentru bancă, întrucât presupune o creștere a indicatorului „valoarea capitalului propriu (capital)”.
În legătură cu avantajele oferite de un împrumut subordonat, există anumite cerințe ale Băncii Centrale pentru executarea acestuia, conținutul acordului și aprobarea acestuia de către Banca Centrală a Rusiei.
Aceste prevederi privind împrumuturile subordonate se aplică în cazul falimentului bancar. Potrivit art. 50.39 din Legea federală din 01.01.01 nr. 40-FZ „Cu privire la insolvența (falimentul) organizațiilor de credit”, în cazul falimentului unei organizații de credit, cerințele pentru un împrumut subordonat sunt îndeplinite după satisfacerea deplină a creanțelor a tuturor celorlalţi creditori.
După cum sa menționat mai sus, posibilitatea de subordonare a creanțelor se aplică doar finanțărilor pe care le primesc băncile. Legislația rusă nu conține posibilitatea subordonării creanțelor unor creditori altor creditori în alte cazuri. Dacă o astfel de subordonare este consacrată în acord, aceasta va contrazice prioritatea satisfacerii creanțelor în faliment stabilită în Legea federală nr. 127-FZ din 1 ianuarie 2001 „Cu privire la insolvență (faliment).” În conformitate cu prezenta lege, prioritatea satisfacerii creanțelor în faliment nu poate fi schimbată prin acordul părților.
Ce mecanisme juridice alternative la acordul de subordonare care permit stabilirea priorităților cerințelor există în legislația rusă? Unul dintre astfel de mecanisme este procedura de împărțire a capitalului autorizat al societății în acțiuni preferențiale și ordinare. Articolul 23 din Legea federală nr. 208-FZ din 1 ianuarie 2001 „Cu privire la societățile pe acțiuni” prevede: „Proprietatea rămasă a societății lichidate după încheierea decontărilor cu creditorii este distribuită de comisia de lichidare între acționari în următoarea ordine. :
În primul rând, plățile se fac pentru acțiunile care trebuie răscumpărate în conformitate cu articolul 75 din această lege federală;
În al doilea rând, plățile sunt efectuate pentru dividendele acumulate, dar neplătite, pentru acțiunile privilegiate și valoarea de lichidare a acțiunilor privilegiate determinată de statutul societății;
În al treilea rând, proprietatea societății lichidate este repartizată între acționari - proprietari de acțiuni ordinare și toate tipurile de acțiuni preferențiale.”
Astfel, la primirea dividendelor și a valorii de lichidare, acționarii care dețin acțiuni preferențiale au un avantaj față de acționarii care dețin acțiuni ordinare.
O altă modalitate prin care apare subordonarea este crearea unei cerințe care are prioritate în temeiul legii, de exemplu, asigurarea obligației principale cu un gaj de proprietate. În conformitate cu art. 134 din Legea federală nr. 127-FZ din 01.01.01 „Cu privire la insolvență (faliment)”, creanțele garantate printr-un gaj sunt satisfăcute în mod preferențial: „... creanțele creditorilor pentru obligații garantate printr-un gaj al bunurilor debitorului sunt satisfăcute. în detrimentul valorii garanției în primul rând față de alți creditori, cu excepția obligațiilor față de creditori de prima și a doua prioritate, drepturile de creanță pentru care au apărut înainte de încheierea contractului de gaj relevant.”
Astfel, legislația rusă limitează posibilitatea de subordonare a pretențiilor de către părți.
Garanții și Reprezentări
Practica internationala
Declarațiile, garanțiile și angajamentele sunt un element comun al tuturor contractelor care sunt întocmite în țările anglo-americane. Recent, această parte a acordului a apărut și în acordurile întocmite de băncile rusești. Declarațiile și garanțiile indică fapte la momentul semnării contractului ( reprezentari si garantii), iar obligațiile definesc regulile pe care părțile trebuie să le urmeze sau să le îndeplinească pe durata contractului ( acorduri, angajamente).
Declarațiile și garanțiile sunt confirmări date de împrumutat cu privire la anumite aspecte care sunt semnificative pentru ca bancă să ia decizia de a furniza fonduri în baza contractelor de împrumut. Aceste confirmări se referă la situația juridică, comercială și financiară a împrumutatului.
Reprezentațiile și garanțiile pot îndeplini mai multe funcții, de exemplu, obținerea indirectă de informații de la împrumutat înainte de a încheia contracte de finanțare, atunci când fie împrumutatul nu dorește să furnizeze anumite informații, fie împrumutătorul nu are timp să efectueze diligența necesară a împrumutatului și activitățile sale. În timpul negocierii acordurilor de finanțare, creditorul include anumite declarații și garanții în proiectele de acord și se așteaptă ca împrumutatul fie să solicite ca declarațiile și garanțiile să fie modificate, fie să-și dezvăluie activitățile împrumutătorului. O altă funcție a reprezentărilor și garanțiilor este aceea că acestea servesc drept punct de control, nerespectarea căruia poate suspenda plata tranșelor sau a fondurilor. În acest caz, contractul prevede că la fiecare dată de acordare a fondurilor, reprezentările și garanțiile trebuie să fie de încredere. Aceasta înseamnă că dacă garanțiile sau reprezentările nu sunt de încredere, banca nu este obligată să furnizeze împrumutatului fonduri sau următoarea tranșă a acestora. În cele din urmă, lipsa de încredere a declarațiilor și garanțiilor poate da naștere la o nerespectare dacă contractul prevede că aceasta va apărea dacă oricare dintre declarații și garanții nu este de încredere.
Cu toate acestea, reprezentările și garanțiile pot proteja drepturile creditorului numai dacă acesta se bazează pe acestea și nu are informații contrare. Dacă creditorul știa cu siguranță că declarațiile și garanțiile oferite sunt false, aceste prevederi nu vor proteja drepturile creditorului, întrucât prin folosirea acestora creditorul abuzează de drepturile sale.
Banca poate solicita împrumutatului să ofere următoarele garanții și declarații:
Existența unei persoane juridice: banca solicită de obicei confirmarea faptului că împrumutatul este creat și funcționează în conformitate cu legile Federației Ruse sau ale oricărui alt stat;
Capacitate juridică: împrumutatul are toate drepturile și puterile necesare desfășurării activităților sale de afaceri;
Autorizații: împrumutatul a primit toate avizele și aprobările interne necesare, toate permisiunile necesare de la organismele sau organizațiile autorizate pentru a semna acorduri cu banca și pentru a-și exercita drepturile și îndeplinirea obligațiilor care decurg din acestea;
Valabilitatea și caracterul executoriu: împrumutatul confirmă că acordurile pe care le-a încheiat cu banca sunt obligații valabile ale împrumutatului, sunt conforme cu legea și pot fi executate în conformitate cu termenii acestora;
Litigii: împrumutatul confirmă băncii că la momentul semnării acordurilor nu există proceduri judiciare și nici nu intenționează să le conducă;
Fără încălcare a legii: împrumutatul certifică băncii că nu încalcă nicio lege, regulament, hotărâre, instrucțiune, ordin, contract sau obligație la care îi este supus el sau oricare dintre activele sale;
Grevele: împrumutatul asigură banca că nu există sarcini pe toate sau o parte din activele împrumutatului, cu excepția sarcinilor permise prin contract;
Implicit: împrumutatul asigură banca că niciun eveniment de neplată nu a avut loc sau nu continuă;
Datorie fiscală: împrumutatul confirmă băncii că nu are datorii restante pentru impozite, taxe și plăți obligatorii similare;
Informații: împrumutatul confirmă băncii că toate informațiile furnizate de împrumutat băncii sunt de încredere;
Alte tipuri de asigurări: posibilitatea recunoașterii și executării hotărârilor judecătorești străine în instanțele de la sediul debitorului; nu este nevoie să plătească taxe și alte plăți, sau să efectueze anumite formalități la încheierea și îndeplinirea termenilor contractului; prezentarea la timp a rapoartelor financiare ale împrumutatului, fiabilitatea acestor rapoarte; lipsa imunității debitorului sau a bunurilor acestuia; respectarea cerințelor legislației de mediu.
Uneori, împrumutatul solicită creditorului să facă garanții și declarații condiționate de materialitatea încălcărilor. Acest lucru este pentru a ne asigura că garanțiile și declarațiile nu sunt confundate cu defecțiuni tehnice care nu au niciun impact real asupra riscului creditorului. O clauză tipică de semnificație este o clauză de prejudiciu material, cum ar fi că nu există niciun litigiu care ar putea afecta negativ împrumutatul.
Punctul în care se aplică reprezentările și garanțiile este important. Declarațiile și garanțiile se pot aplica pentru:
Momentul încheierii contractului;
Data cererii de furnizare a tranșei și data punerii la dispoziție a tranșei către împrumutat;
Data de începere a fiecărei perioade de dobândă;
În fiecare zi a contractului, totuși, acest lucru este rar utilizat, deoarece creditorul nu poate verifica oricum conformitatea cu declarațiile și garanțiile pentru fiecare zi.
Utilizare în Rusia
Există mai multe teorii care explică și justifică valabilitatea legală a reprezentărilor și garanțiilor conform legislației ruse. În ciuda acestui fapt, există riscul ca, în lipsa unei clarificări în contractul propriu-zis, natura reprezentărilor și garanțiilor să fie considerată a fi de natură declarativă și nesupusă protecției.
Fără îndoială, cu sprijin judiciar, reprezentările și garanțiile ar putea servi drept cvasi-garanție pentru interesele creditorului, care nu poate întotdeauna să își verifice contrapartea cu atenția cuvenită.
Radiere directă
Practica internationala
Debitul direct poate servi și ca cvasi-garanție. În special, anularea directă asigură interesele contrapărții în cazul refuzului celei de-a doua părți de a-și îndeplini obligațiile. În acest caz, creditorul are dreptul de a cere băncii în care sunt deschise conturile debitorului să radieze fonduri din contul debitorului fără a obține un acord suplimentar al debitorului. În mod obișnuit, un acord de radiere a fondurilor din contul debitorului este încheiat în același timp cu contractul de împrumut și face ca apariția dreptului creditorului de a cere radierea fondurilor să depindă de incapacitatea debitorului în temeiul contractului de împrumut.
Utilizare în Rusia
Radierea directă în conformitate cu legislația rusă poate fi implementată pe baza art. 847 și 854 din Codul civil al Federației Ruse. În conformitate cu art. 847 din Codul civil al Federației Ruse, „clientul poate solicita băncii să anuleze fondurile din cont la cererea terților, inclusiv cele legate de îndeplinirea de către client a obligațiilor sale față de aceste persoane”.
Potrivit art. 854 din Codul civil al Federației Ruse, „fără ordinul clientului, debitarea de fonduri în cont este permisă printr-o hotărâre judecătorească, precum și în cazurile stabilite de lege sau prevăzute de un acord între bancă și client”.
Astfel, debitarea directă a fondurilor din cont are loc pe baza relațiilor contractuale care există între bancă și client. O reglementare mai detaliată a procedurii de debitare directă a fondurilor este cuprinsă în Regulamentul Băncii Centrale a Rusiei din 3 octombrie 2002 nr. 2-P „Cu privire la plățile fără numerar în Federația Rusă”. În conformitate cu cap. 11 din prezentul Regulament „... într-o cerere de plată pentru debitarea directă a fondurilor din conturile plătitorilor în temeiul legislației, în câmpul „Termeni de plată”, destinatarul fondurilor înscrie „fără acceptare”, și mai face o trimitere la lege (indicând numărul acesteia, data adoptării și articolul corespunzător), în baza căreia se efectuează colectarea. În câmpul „Scopul plății”, perceptorul, în cazurile stabilite, indică citirile instrumentelor de măsură și tarifele curente, sau realizează o evidență a calculelor pe baza instrumentelor de măsurare și a tarifelor curente.
În cererea de plată pentru debitare directă a fondurilor pe baza unui acord, în câmpul „Termeni de plată”, destinatarul fondurilor indică „fără acceptare”, precum și data, numărul acordului principal și clauza corespunzătoare acestuia care prevede dreptul la debitare directă.
Debitarea directă a fondurilor dintr-un cont în cazurile prevăzute în acordul principal se efectuează de către bancă dacă în contractul de cont bancar există o condiție privind debitarea directă a fondurilor sau pe baza unui acord suplimentar la contractul de cont bancar care conține condiția corespunzătoare. Plătitorul este obligat să furnizeze băncii deservitoare informații despre creditor (destinatarul fondurilor), care are dreptul de a depune cereri de plată pentru debitarea fondurilor fără acceptare, denumirea bunurilor, lucrărilor sau serviciilor pentru care se vor efectua plăți, precum și despre contractul principal (data, numărul și clauza corespunzătoare care prevede dreptul de debitare directă).
Absența unei condiții privind debitarea directă a fondurilor într-un contract de cont bancar sau a unui acord suplimentar la un acord de cont bancar, precum și absența informațiilor despre creditor (destinatarul fondurilor) și a altor informații de mai sus constituie un motiv pentru care banca refuză să plătească o cerere de plată fără acceptare. Această cerere de plată se plătește în conformitate cu procedura de acceptare preliminară cu un termen de acceptare de cinci zile lucrătoare.”
Posibilitatea radierii directe a fondurilor reduce riscurile pentru creditor la finanțarea debitorului și, prin urmare, reduce costul unei astfel de finanțări pentru debitorul însuși.
Bon de depozit
Practica internationala
În practica internațională, un bon de depozit este folosit ca cvasi-garanție. Bonurile de depozit asigură îndeplinirea obligațiilor debitorului față de creditor. De exemplu, fermierii care nu își vând imediat mărfurile după recoltare depozitează aceste mărfuri într-un anumit depozit sau lift, care le eliberează certificate de depozit care confirmă depozitarea mărfurilor. Fermierii pot primi împrumuturi împotriva acestor bonuri de depozit.
Utilizarea bonurilor de depozit este interesantă pentru ambele părți - debitor și creditor, deoarece evită circulația mărfurilor.
Utilizare în Rusia
În Rusia, bonurile de depozit sunt reglementate de art. 912 C. civ., care prevede posibilitatea emiterii unui certificat de depozit simplu sau dublu. Astfel de certificate sunt emise de către depozit pentru a confirma acceptarea mărfurilor pentru depozitare.
Un simplu bon de depozit este un document la prezentarea căruia depozitul poate expedia mărfuri. Un bon de depozit dublu este format din două părți - un bon de depozit și un certificat de gaj (mandat), care pot fi separate unul de celălalt.
Un bon de depozit dublu, fiecare dintre cele două părți ale sale și un bon de depozit simplu sunt valori mobiliare. Numai deținătorul unui certificat simplu de depozit sau ambele certificate de depozit și de gaj în cazul unui certificat de depozit dublu are dreptul de a dispune integral de mărfurile depozitate în depozit. Titularul unui certificat de depozit, separat de certificatul de gaj, are dreptul de a dispune de marfa, dar nu o poate lua din depozit pana la rambursarea imprumutului emis in baza certificatului de gaj.
Titularul certificatului de gaj, altul decat titularul bonului de depozit, are dreptul de a gaja marfa in cuantumul imprumutului emis in baza certificatului de gaj si dobanzi aferente acestuia. La gajarea mărfurilor, se face o notă în acest sens pe bonul de depozit.
Astfel, dacă un simplu bon de depozit sau un certificat de gaj cu un dublu bon de depozit este transferat către creditorul gajist, proprietarul bunului, debitorul gajist, nu va putea scoate acest bun din depozit fără acordul creditorului gajist - acest lucru. este scopul creditorului gajist. Abia după ce datoria este rambursată, creditorul returnează certificatul de depozit (parte din acesta), iar debitorul gajist poate dispune de bunuri prin înlăturarea acestor certificate.
Operatiunile cu bonuri de depozit pot fi efectuate atat de societati comerciale de gaj cat si de banci. De exemplu, conform scrisorii Băncii Centrale a Rusiei din 01.01.01 nr. 04-34-2/2395 „Cu privire la bonurile de depozit simple și duble”, „o organizație de credit, ținând cont de prevederile propriei licențe eliberate de către Banca Rusiei pentru operațiuni bancare, are dreptul de a efectua tranzacții simple și duble de bon de depozit enumerate la art. 6 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, fără a obține autorizații suplimentare.”
La manipularea bonurilor de depozit, merită să ne amintim că legislația rusă impune cerințe formale pentru conținutul unei bonuri de depozit. Un document care nu îndeplinește aceste cerințe nu este un bon de depozit.
Conform articolului 913 din Codul civil al Federației Ruse:
a) în fiecare parte a bonului dublu de depozit trebuie să fie indicate identic următoarele:
Numele persoanei juridice sau numele cetățeanului de la care bunurile au fost acceptate pentru depozitare, precum și locul (locul de reședință) al proprietarului bunurilor;
Perioada pentru care mărfurile sunt acceptate la depozitare, dacă se stabilește o astfel de perioadă, sau o indicație că mărfurile sunt acceptate pentru depozitare până la cerere;
Data emiterii bonului de depozit;
b) ambele părți ale bonului dublu de depozit trebuie să aibă semnături identice ale persoanei împuternicite și sigiliul depozitului.
Bonul de depozit dublu trebuie să ofere și spațiu pentru avize (de obicei pe spatele certificatului).
Un simplu bon de depozit în conformitate cu art. 917 din Codul civil al Federației Ruse trebuie să conțină următoarele informații:
Denumirea si locatia depozitului care a acceptat marfa pentru depozitare;
Numar de bon de depozit curent conform registrului de depozit;
O indicație că este emisă la purtător;
Denumirea și cantitatea mărfurilor acceptate pentru depozitare: numărul de unități și (sau) pachete și (sau) măsura (greutatea, volumul) mărfurilor;
Perioada pentru care bunurile au fost acceptate la depozitare, dacă se stabilește o astfel de perioadă, sau o indicație că mărfurile au fost acceptate pentru depozitare până la cerere;
Cuantumul remunerației pentru depozitare sau tarifele pe baza cărora se calculează și procedura de plată pentru depozitare;
Data emiterii bonului de depozit.
Bonurile de depozit sunt utilizate efectiv pentru garanțiile obișnuite. Cu toate acestea, ele sunt mai dificil de utilizat la gajarea mărfurilor în circulație, deoarece fiecare eliberare a mărfurilor necesită un bon de depozit înlocuitor. Deoarece la momentul emiterii unui certificat de depozit, mărfurile depozitate nu pot fi eliberate fără acordul deținătorului gajului, certificatele de depozit sunt utilizate la depozitarea mărfurilor care pot fi depozitate pentru o anumită perioadă de timp fără pierderea indicatorilor cantitativi și calitativi.
O întrebare interesantă este despre procedura de înregistrare a unui gaj atunci când se utilizează bonuri de depozit. În conformitate cu art. 912 din Codul civil al Federației Ruse, „mărfurile acceptate pentru depozitare în baza unui certificat de depozit dublu sau simplu pot face obiectul garanției în timpul depozitării, prin gajarea certificatului corespunzător”. Se pare însă că gajul poate fi formalizat și printr-un acord privind gajarea mărfurilor, care se confirmă prin transferul unui bon de depozit (parte din acesta). Un bon de depozit și un certificat de gaj în cazul unui bon de depozit dublu pot fi transferate împreună sau separat prin avize. Pentru un simplu bon de depozit este suficient transferul certificatului.
In cazul in care un depozit elibereaza marfa fara a-i prezenta certificatul necesar, acesta va fi tras la raspundere in conditiile legii. Răspunderea este determinată de normele legislației civile ruse și de contractele dintre părți, iar dacă această răspundere nu este limitată, creditorul gajist poate cere despăgubiri de la depozit pentru suma proprietății gajate.
Împrumutătorul poate solicita, de asemenea, o poliță de asigurare pentru a acoperi riscurile asociate cu conduita necorespunzătoare a custodelui.
Astfel, bonurile de depozit pot fi un instrument destul de eficient pentru ca creditorul gajist să controleze depozitarea bunurilor gajate în favoarea sa.
Deci, se poate observa că în practica internațională există o gamă largă de mijloace juridice care fac posibilă asigurarea intereselor creditorului la încheierea unei tranzacții cu debitorul. Multe dintre aceste căi de atac abia încep să fie puse în practică în Rusia. Cu toate acestea, fără îndoială, pe măsură ce Rusia este din ce în ce mai atrasă în circulația internațională, anumite metode de cvasi-securitate vor fi din ce în ce mai utilizate în practică în Rusia. Prin urmare, problema protecției juridice a unor astfel de metode de cvasi-securitate devine relevantă. De exemplu, pentru a introduce conturi escrow, trebuie adoptată o legislație care să permită băncilor să înghețe fonduri într-un cont și să interzică proprietarilor de conturi să închidă unilateral conturi bancare în cazurile specificate în acord. Pentru a utiliza acordurile de subordonare, legislația civilă trebuie să introducă o astfel de posibilitate și să modifice legislația privind falimentul, instituind o procedură obligatorie de satisfacere a creanțelor creditorilor.
Vezi mai multe detalii: Reprezentări și garanții pentru tranzacții de credit // Drept bancar. - 2006. - Nr. 3.
Articolul 914 din Codul civil al Federației Ruse.